房贷利率可二选一(明天房贷利率就要二选一了，是以前的固定利率好，还是新利率好)

各位老铁们好，相信很多人对房贷利率可二选一都不是特别的了解，因此呢，今天就来为大家分享下关于房贷利率可二选一以及明天房贷利率就要二选一了，是以前的固定利率好，还是新利率好的问题知识，还望可以帮助大家，解决大家的一些困惑，下面一起来看看吧！

本文目录

1. 最近都在说转房贷利率有没有懂得，有哪些指教
2. 该如何选择新的房贷利率
3. 目前正值房贷利率换锚周期，存量房贷购房者转换为LPR利率是不是最优选择是否建议大家要尽快转换
4. 明天房贷利率就要二选一了，是以前的固定利率好，还是新利率好
5. 房贷利率是4.9上浮15％，要转成央行基于lpr4.8吗

最近都在说转房贷利率有没有懂得，有哪些指教

根据央行的解释，存量浮动利率贷款，是指2020年1月1日前金融机构已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款（不包括公积金个人住房贷款）。

??大家都知道，在今年10月8日LPR新政前，签订的贷款合同都是按照基准利率并加以浮动来定的利率。央行介绍说，10月8日的新政后，目前接近90%的新发放贷款已经参考LPR定价。但在明年1月1日后，所有的银行都不能再签订老的基准利率浮动的贷款合同了。

??所以，所谓存量浮动利率贷款就是之前签订的老的基准利率浮动的贷款合同，包括LPR新政后签订的少量按照老利率的合同。

??1、为什么要把老的合同转换为LPR定价利率？

??央行表示，这是因为老的浮动利率贷款仍然基于贷款基准利率定价，不能及时反映市场利率变化，不利于保护借贷双方的权益。

??何时转换？

??央行发布，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，转换原则上应于2020年8月31日前完成。

??银行将利用官方网站和网点公告、电话、短信、邮件和手机银行等渠道通知老的贷款客户，协商约定定价基准转换具体事项，依法合规保障借款人合同权利和消费者权益。

??2、怎么转换？

??两种选择，贷款人可以与银行协商确定，将定价基准转换为LPR，或转换为固定利率。

??贷款人只有一次选择权，转换之后不能再次转换。

??已处于最后一个重定价周期的老贷款可不转换。

??转换后的贷款利率水平由双方协商确定。为贯彻落实房地产市场调控要求，老的个人住房商贷在转换时点的利率水平应保持不变。

??3、怎么操作？

??贷款期限方面，定价基准转换为LPR的，LPR的期限品种依据原合同的借款期限确定，确定后在合同剩余期限内不再调整；

??加点数值为原合同最近的执行利率与2019年12月LPR的差值（可为负值），在合同剩余期限内固定不变；

??转换时点利率水平保持不变。不过借贷双方可重新约定重定价周期和重定价日，重定价周期最短为一年。

??而且，同一笔商业性个人住房贷款，在明年的3月到8月之间，可以选择任意时点转换，都是根据今年12月的LPR和原执行的利率水平确定加点数值，加点数值不受转换时点的影响，所以3到8月间任何时间去办理，都是一个标准。

??目前，大多数存量商业性个人住房贷款的重定价周期为1年且重定价日为每年1月1日。

??举个例子，若某笔商业性个人住房贷款原合同期限20年，剩余期限为8年，原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮10%，现执行利率为4.9%×（1+10%）=5.39%。

??2019年12月发布的5年期以上LPR则为4.8%。

??如果借贷双方确定在2020年3月30日转换定价基准，且重定价周期仍为1年，重定价日仍为每年1月1日，那么加点幅度应为0.59个百分点（5.39%-4.8%=0.59%）。

??2020年3月30日至12月31日，执行的利率水平仍是5.39%（4.8%+0.59%）。

??在此后的第一个重定价日，即2021年1月1日，按照重新约定的重定价规则，执行的利率将调整为2020年12月发布的5年期以上LPR+0.59%，此后每年以此类推。

??此外，如果老贷款合同不选择转换为LPR定价，而是转换为固定利率，转换后的利率水平由借贷双方协商确定，转换后利率水平应等于原合同最近的执行利率水平。

??4

??总结一下：

??1、从明年3月1日起就可以办理老贷款合同将利率定价转为LPR了，办理截止到8月31日，哪个时间去办理都可以，不影响利率。

??2、为了房地产调控的连续性，转换的时候，利率水平是保持不变的。不过等到一年的重新定价周期到了，就可以按照新的LPR来计算新利率了。

??LPR是每月公布一次，调整的频次要比基准利率高，所以更能反映市场变化，维护贷款人的利益。考虑到当前的利率水平处于下行通道，LPR预计还有下降的空间，所以从目前来看，转换后应该对贷款人有益。

该如何选择新的房贷利率

以前，商业银行与买房人签订贷款合同，约定房贷利率按基准利率打折方式确定。2019年8月17日，央行公告要求银行应主要参考LPR确定贷款利率。今年初，商业银行要求买房人重新签订贷款合同，不再沿用以前的房贷利率定价方式，约定新的房贷利率定价方式，要么选择LPR加点，要么选择固定利率，一次性选定就不能再变了。也就是说，房贷利率实行定价新方式“二选一，一选定终贷”。房贷利率怎么转换合适呢？我认为一般应选择“LPR加点”方式。

一、选择固定利率的情况。如果客户选择固定利率，那么现在执行的房贷利率是多少，今后的房贷利率就执行多少，直到还完这个房贷为止。比如，小王2019年买了一套房子，房贷利率按基准利率九折优惠，当时的基准利率五年以上为4.90%，因而执行的房贷利率为4.90%*0.9=4.41%。小王选择固定利率定价后，他的房贷固定利率就是4.41%，一直保持不变，直到还完这一房贷为止。

二、选择LPR加点的情况。如果客户选择LPR加点，那么今后的房贷利率就是“LPR”与“点”两数之和，其中“LPR”变数，几乎每个月要变化一次，“点”为常数，在一个房贷期内保持不变。

1．常数“点”是多少呢？就是转换前执行利率水平与2019年12月20日发布的LPR5的差值。比如，小王现在执行的房贷利率为4.41%，央行2019年12月20日公布的“LPR5”为4.8%，那么这一常数“点”就是4.41%-4.8%=-0.39%，即-0.39%，——小王在房贷期内恒定不变的常数。由此还发现，常数“点”还可能是负数。

2．变数“LPR”怎么来的？“LPR”即贷款市场报价利率，全国报价行对最优质客户执行的贷款利率，按照公开市场操作利率（主要指中期借贷便利利率）加点形成的方式报价，去掉最高报价和最低报价后，通过算术平均法计算得出LPR。LPR分为一年期、五年期两种，可简单标注为LPR1、LPR5，每月20日公布一次。报告行有18家，包括国有大行、股份制银行各5家、城商行、农商行、外资银行、民营银行各2家。

3．变数“LPR”多久一变？“LPR”每月20日（遇节假日顺延）上午9点半公布一次，那么房贷利率是否每个月都要变一次呢，答案是否定的。虽然银行与房贷人可重新约定重定价周期，但商业性个人住房贷款重新约定的重定价周期最短为一年。也就是说，“LPR”的变化周期最短为一年。

4．“LPR加点”如何计算？央行要求“二选一”转换在2020年8月31日前完成。银行与房贷人可重新约定重定价日，从转换时点至此后的第一个重定价日执行转换前的利率水平。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平为最近一个月LPR5与常数“点”之和。

三、“二选一”选择的建议。房贷人可能面临两难选择，选择固定利率吧，今后若LPR下跌，LPR加点比现在利率还低就亏了;选择LPR加点吧，今后若LPR上涨，LPR加点比现在利率还高也亏了。“二选一”抉择需要考虑两因素，即现在房贷利率高不高，今后LPR涨跌趋势如何。房贷人可先测算“LPR加点”情况，看常数“点”是正还是负，是大还是小，再作出判断。

1．根据现有利率水平作出抉择。如果现在房贷利率比较低，就不用担心今后LPR下跌，因为已经享受较低利率了，万一LPR上涨还会多付出，干脆选择固定利率算了。如果现在房贷利率比较高，那么不用担心LPR上涨，因为利率已经够高了，LPR下跌还可以带来收益，最好选择LPR加点。

2．根据未来LPR走势作出抉择。如果估计未来LPR会涨，涨来“LPR加点”超过现行利率，就选择固定利率；反之，则选择LPR加点；如果无法判断LPR的涨跌，现房贷利率较低就选择固定利率，较高就选择LPR加点，不高不低的就随便选了。

3．一般情况建议选择“LPR加点”。从世界经济发展趋势来看，贷款利率呈下降趋势，甚至个别国家还步入负利率时代。李克强总理在今年全国两会上指出，不搞大水漫灌，但要放水养鱼，留有政策空间。央行易纲行长5月26日发话，将继续深化LPR改革，推动降低贷款实际利率。因而，一般情况下建议选择LRP加点。

感谢信任，谢谢阅读！

目前正值房贷利率换锚周期，存量房贷购房者转换为LPR利率是不是最优选择是否建议大家要尽快转换

我建议咱们在选择之前，首先好好阅读一下官方具体的公告与规则。

毕竟，LPR这个刚推出的家伙，将会完全取代基准利率。

央妈不愧是央妈，无论是哪一号令，都让普通人看不懂。

好在央妈每次也都有自知之明，每一号令之后，都会有一个「标准答案」同时发布：

接下来，容我竭尽全力简单地对这个文件进行一下解读：

1.从2020年1月1日起，原来按照基准利率上浮下调的各类贷款（除个人公积金贷款外），全部都不能按照存款准备金率计算了。

2.从2020年3月起，至9月止，所有原来发了的房贷利率，全部都要调整为新的规则。新的规则是二选一，一个是按照LPR加点，一个周期一遍。一个是按照固定利率，永远不变。但二选一的机会只有一次。

3.除了商业性房贷之外，其他贷款利率的调整是借贷双方协商。商业性房贷，调整后的第一年的实际利率应该和以前相同，以后按照约定来。

4.如果选择浮动利率，商业性房贷的变化周期，最短为一年。

5.如果选择固定利率，房贷利率应该和原来的利率相等。

6.各个银行必须通知他们所有的客户，让他们所有人都知道规则变了。

7.央妈各个分支必须监督各个银行，让他们坚决执行。

还不明白？

看看央妈举的几个例子，或许能明白一些：

隔壁老王在2008年向银行借了一笔房贷，约定20年，等额本息，当时约定的是按照基准利率上浮10%，利率是4.9%×（1+10%）=5.39%到了2020年，还剩8年，央妈出了2019年30号令，所以老王面临了如下两个选择：

1.选择浮动利率，老王的加点是：他的实际房贷利率-当前的五年期LPR，也就是5.39%-4.8%=0.59%。接下来，在老王选择的周期内（1年-8年），老王的房贷利率变成了LPR+0.59%；

2.选择固定利率，就是原来的利率，之前是5.39%，现在是5.39%，未来还会是5.39%，即便基准利率降到了0，或者升到了10，老王的房贷利率都不会随基准利率变化了，直至还完为止，永远都是5.39%

老王只能选择一次，不能反悔，但可以打电话求助，所以亲爱的朋友们，你们认为老王应该选择哪一个呢？

如果我是老王，我当然选择最省钱的那一个。

但问题来了，究竟哪一种方式对问题中的老王，在未来更省钱？

我不知道，因为未来的LPR我们根本不知道会升还是会降。但我猜，对于老王，是第一种。原因如下：

1.LPR在接下来的1-4年中，大概率会继续下降，并维持几年低位，几乎是庙堂内外的基本共识，而LPR既然可以下降，自然选择浮动的更省钱。

2.老王还剩8年就把房贷还完了，即便未来LPR抬头，也可以享受一大段LPR低位运行的福利，薅吃LPR螃蟹的羊毛。

3.老王的房贷利率是基准利率上浮10%，5.39%，在我国纵向的房贷历史上，算是高位，在世界横向的房贷对比中，也并不低。

但“老王”毕竟是一个虚构中的人物，具体到每个人，又该如何选择？

我的建议如下：

1.如果房贷利率超过了5%，甚至超过6%，选第一种。

2.如果房贷在8年之内就可以还完，选第一种。

3.如果本身你的房贷利率只有4%左右（以前的7、8、85折），没有太大的调换必要，可以选择固定的，买个安心。

为了这件事，我在自己的6个房产群内问了朋友们他们各自的房贷利率都是多少。

以下罗列一些数字，大家权当参考：

3.25、3.48、3.6、4.01、4.165、4.41、4.9、5.145、5.39、5.635、5.88、6.125、6.37

其中，3.25的是公积金的，

3.48、4.01、4.165、4.41的是以前房贷利率首套在基准利率之上打折的，

4.9以上的，就是最近1-2年，房贷利率高位站岗的年轻人了。

我们都喜欢拿邻国日本来举例子，这次再回顾一下那段历史：

上个世纪九十年代初，日本房价一飞冲天，然后日本央行挥泪抬利率，想用一招釜底抽薪，结果用力过猛，刹车踩得太死，直接把日本这辆经不起撞的小轿车给憋熄火了，然后就是日本经济失去的20年。

但我国却没有日本人那么死板：

房价暴涨之后，我们首先是出台系列限购，消灭“投资投机”需求，然后死抓土地供应，从源头上解决供需矛盾，接下来拉高房贷利率，加严审核门槛，把那些“垃圾”需求扼杀在萌芽之中，同时还进行房改，把共有产权房、两限房、限竞房、公租房一并推出，还大力发展租房市场。

等到房价稳住了之后，开始冲高回落了，就因地制宜了，解除限购了，放松落户门槛了。时至今日，又开始解救那些房贷利率于高位站岗的年轻人了。这样看来，房价依旧崩不了。

我们这群小韭菜，真是央妈的亲孙子。

随口一说：

丹麦去年的房贷利率已经是负0.5%了，然后：日本1.41%、芬兰1.48%、瑞士1.61%、斯洛伐克1.65%、法国1.69%、德国1.89%、中国台湾1.92%、比利时1.94%、丹麦1.97%、意大利2.03%。

但以上都是发达国家/地区，毕竟我国大陆还是发展中区域偏多，

而发展中国家的利率大概是：

阿根廷39.31%、土耳其21.82%、越南6%、泰国5.75%、马来西亚4.8%

我们总结一下：

越是发达国家，房价越高，价格越稳定，房贷利率越低，越处于低利率甚至负利率时期；

越是发展中国家，房价越低，价格越波动，房贷利率越高，越处于中高利率时期。

中国呢？

在我看来，当房价升上去+稳下来之后，下一步，就是降利率，就是人人有所居，就是预防系统性风险的发生，就是避免进入中等收入陷阱，就是防止房价暴涨暴跌。

言而总之，虽然我的房贷利率只有4.165%（2017年，基准利率85折），但我还是会选择第一种，浮动利率，一年一变。

我赌未来房价的稳定，我赌低利率时代的来临，我赌中国未来会一点一点成为发达国家，因为我一直都「看多中国」。

完。

明天房贷利率就要二选一了，是以前的固定利率好，还是新利率好

目前，各大银行都发出了通知和公告，从2020年3月1日开始，全国房贷利率启动转换，为期6个月，你可以选择LPR加点的浮动利率，也可选择当前执行利率不变的固定利率，但只有一次选择机会，不可改变。

我们来看看它的规则是怎样的：划重点：

1、可自由选择转换为LPR加点形成的浮动利率，或转换为固定利率；

2、若选择LPR加点的浮动利率：

a、等价转换，转换时点利率水平保持不变；

b、LPR加点数值可为负值，且在合同剩余期限内固定不变；

c、未来的利率=每个利率调整日前一日的LPR+固定加点数值；

3、若选择固定利率：则在合同剩余期限内，按照当前的执行利率水固定不变。

这是什么意思呢？我们来算一下

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因此，我们无论之前利率的高低，只要选择了LPR加点浮动利率方式，其利率都会随着LPR利率的涨而涨，跌而跌。

那么，我们该如何选择呢？

根据以上测算，不难看出，选择哪种更划算，主要取决于大家对未来LPR走势的判断，如果你觉得LPR未来会持续走低，那么选择浮动的方式当然划算。如果你觉得LPR未来会上行，那么固定利率就是个好选择。现在很多自媒体都说，中国未来大概率的会进入利率的下行通道。我也是这么认为，但有人房贷的时间会比较长（最长30年），不是5-10年这样的一个跨度，要做这么长时间的一个趋势判断，确实会有些难度。因此，最终还是需要自己做一些抉择，而对于我来说，我选择的是LPR加点的浮动利率方式。

房贷利率是4.9上浮15％，要转成央行基于lpr4.8吗

按照规定可以和银行约定固定利率，不过还是先简单的计算一下。

比如现在利息是5%，上浮15%，就是5.75，lpr就是加上75个基点。

如果未来利率发生变化假设变成8%，那么上浮15%就是9.2%，好像lpr更划算。

但是如果利率下浮那么可就不太美好了，比如从5%降低为3%，那么按照上浮15%利率是3.45%，lrp加点的利率是3.75%

总的来说，利率上涨lpr更划算，利率下跌lpr就不划算，但是这个没得选，当然您可以和银行谈固定利率，但是也不划算哦。

文章分享结束，房贷利率可二选一和明天房贷利率就要二选一了，是以前的固定利率好，还是新利率好的答案你都知道了吗？欢迎再次光临本站哦！