学不良资产，上米多课堂！学不良资产，上米多课堂本文分为几个部分。1、什么可以称之为一份优秀的资产质量分析报告2、资产质量分析报告常见内容和格式3、资产质量分析报告数据获取-写给中小银行的同仁4、资产质量
学不良资产，上米多课堂！
学不良资产，上米多课堂
本文分为几个部分。
1、什么可以称之为一份优秀的资产质量分析报告
2、资产质量分析报告常见内容和格式
3、资产质量分析报告数据获取-写给中小银行的同仁
4、资产质量分析报告的其他要点
Part 1：什么可以称之为一份优秀的资产质量分析报告。
笔者认为。一份优秀的资产质量分析报告应当起到承上启下的作用。
所以承上是要分析过去一段时间的资产演变的情况以及原因。比如为什么一季度不良下降得比较快。为什么系统内部出现了地域性的差异，为什么不同产品的贷款的不良率差异这样大。这里面演变情况是基础，演变原因的揭示是十分具有难度的工作。
所谓启下则是要对未来的资产质量进行预测和判断。二季度是否会延续一季度趋势，部分分支机构能不能不良见底，不良率能够见底等，这部分除去利用数据晚，更需要长时间的对业务的了解和综合宏观判断，
同时，由于资产分析报告的出文部门多为总行/总部机关，还需要通过资产质量报告能够对下属机构、下设机构进行警示。
Part2：资产质量分析报告的基本内容和格式。
（笔者备注：各家机构在这块真是差异很大，尤其是IT能力的差异会严重影响数据的可得性，导致部分内容对于某些机构的同仁其实是没法写的，不过笔者会在第四部分会分析如果通过非现场监督子系统强行算出来相关参数）
资产质量分析报告一般都是季报或者半年报，部分机构IT能力强，可以做到月报。本文目前主要是分析信贷资产，前面已经讲了一篇资产质量分析报告判断的基本标准，略有空调，笔者在此给出一个常见的资产质量分析报告的套路，作为抛砖引玉，现实当中，各家机构的能力、重点、关注面都有所差异，所呈现的报告自然也有所差异。
第一部分：资产基本情况。
贷款质量基本状况：贷款余额、不良贷款余额、不良率变化。
不良贷款内部变化情况：次级、可疑、损失的相对数变化、绝对数变化。
不良贷款的迁徙情况：
会计恒等式：
起初余额
+本期新增不良
-往期不良上调
+往期正常、关注下调
-本期不良处置情况。（该部分会后续在Part 4细说）
=期末
贷款质量迁徙矩阵：这个是很重要的，但是其实不难。重点还是看关注向不良的迁徙。
不良贷款行间分部：不良贷款行间分布建议横轴为不良率，纵轴为不良余额，可以讲整个坐标系拆分为四个象限：高率高额，高率低额。对于双高分行、下设机构，则是下一步不良处置的重点，可以采用核销等手段。对于高率低额的机构，加快信贷投放，做大分母则长远更为有利（扩大收入来源的同时，不良会下降）。对于高额低率的机构，对于存量要分类挨个攻破，这种很多都是领导过分看重不良率，对于存量则进行忽视了。
不良贷款增减排行篇：对于系统内增加绝对量top5，和减少top5都进行红白榜排序，注意此处应剔除核销因素，因为2017年90号文件出台后，核销的难度明显降低了，不良的核销客观上不太需要主观努力，更多的考虑财务因素了。
大户不良监测情况：不同银行对于大户的概念不太一致，笔者建议规模较大的银行以单户5000千万不良作为基本标准，进行按月监控，台账管理。分析其不良余额，整体占比，在这里笔者建议由条件的不良资产管理部门应当从预防角度着手。可以参照一下标准来监控关注和正常类当初的部分贷款。重点关注大户不良的不良贷款余额、户数、以及占比。
1、对于逾期0-90天，余额高于重要性的关注类贷款。
2、对于申请了利息减免、无论通过与否，余额高于重要性的关注类、正常类贷款。
第二部分：趋势分析-这部分才是真正分析报告有价值的地方。
笔者分别介绍一些这部分趋势分析的角度。
1、从不良贷款的季度分布看。增长在哪个季度多一些。
2、从不良贷款的来源看，是本年新发放贷款演变的不良多，还是历年贷款演变的情况多，
3、关于逾期贷款的分析，逾期不意味着不良，但是逾期中很大一部分贷款随着时间改变会逐步演变成不良，逾期贷款的分析主要包括。
（1）逾期与不良贷款的相关性（正向VS反向）
（2）逾期贷款的账龄分布。建议以90天为一个T周期，如果逾期贷款整体期限拉长，则逾期贷款演变不良的风险是大大增加了。意味着贷款向下迁徙压力沉重，结构恶化，风险增加。
（3）关注类贷款的增加情况。尤其是对于部分分行或分支机构出现的高关注低不良的情况，不良资产管理部最好联合信贷、风管、审计、IT对其进行抽查。
4、不良贷款的产品类别分析。
（1）各家银行的产品具体名字有所不同，但是总体而言可以分为个人和对公类。（但是个人生产经营贷的分类有所差异）
（2）个人贷款建议坐标轴分析：对于占比低但是不良率高的产品，有必要联合产品研发、信贷、风控进行成因分析，对相关产品准入门槛、风险管理要求、审批流程、作业方式、产品特性进行修改，例如下调贷款最高额度、要求两位客户经理同时平行作业。
（3）对公贷款建议按照地区和产业分布分析：对公贷款与地区经济情况较为密切、对产业情况更为密切。对于部分经济困难地区、发展较为困难行业，建议设立不良率内部容忍制度，允许其在一定范围内较高不良，但是应在后续中注意信贷额度管理。这里的地区既可以是传统的行政区域概念，也可以是考虑经济区域概念。
第三部分：预测未来情况
最近好疲倦，唉，写的也很慢，头发掉很多。
1、根据上文的情况，可以大概推测下一周期的情况。
2、结合国家宏观调控政策，判读下一周期情况。可以利用产品分类标记图。举例：个人产品可以分为个人消费，个人车贷、个人住房贷款，可以讲外部因素用有利，平淡，不利，进行每种产品的分类。
3、结合大户监测情况，不良贷款遵循的明显的二八定律。大户对于系统内不良贷款余额有极大压力。
4、外部压力和内部暴露意愿调查。此问卷建议总行牵头，定时下发。
米多课堂|不良资产知识星球，每天一起涨知识！
如若转载，请注明出处：https://www.jqfhc99.com/2747.html
相关推荐
-
国民村镇银行官网(桂林国民村镇银行上班时间)
大家好，关于国民村镇银行官网很多朋友都还不太明白，不过没关系，因为今天小编就来为大家分享关于桂林国民村镇银行上班时间的知识点，相信应该可以解决大家的一些困惑和问题，如果碰巧可以解决您的问题，还望关注下本站哦，希望对各位有所帮助！南宁江南国民村镇银行是国企吗不是，是私企。该企业是经有关部门批准设立的私人股份制企业。当然也是社会主义市场机制下的合法企业，但也应看到该种企业类型小筹款能力弱，另企
-
日希是什么字？日和希能组成什么字
大家好，日希是什么字相信很多的网友都不是很明白，包括日和希能组成什么字也是一样，不过没有关系，接下来就来为大家分享关于日希是什么字和日和希能组成什么字的一些知识点，大家可以关注收藏，免得下次来找不到哦，下面我们开始吧！本文目录希加什么偏旁组成新字并组词晞是什么意思日和希能组成什么字希字是什么
-
改革是中国的第二次革命(1985年改革是中国第二次革命的提出者)
各位老铁们，大家好，今天由我来为大家分享改革是中国的第二次革命，以及1985年改革是中国第二次革命的提出者的相关问题知识，希望对大家有所帮助。如果可以帮助到大家，还望关注收藏下本站，您的支持是我们最大的动力，谢谢大家了哈，下面我们开始吧！本文目录改革是中国的第二次革命基本原理1985年改革是中国第二次革命的提出者如何理解改革是一场伟大的新的革命什么推动了第二次工业
-
天安财产保险(天安财险有前途吗)
大家好，今天来为大家解答天安财产保险这个问题的一些问题点，包括天安财险有前途吗也一样很多人还不知道，因此呢，今天就来为大家分析分析，现在让我们一起来看看吧！如果解决了您的问题，还望您关注下本站哦，谢谢~本文目录天安财险有前途吗天安财险更名申能财险吗天安保险个人保单查询入口天安财产保险怎么取消扣费天安公司是什么性质天安财险有前途吗天安财险有前途。天安财险
-
为什么花呗不能用了，支付宝花呗突然不能使用
大家好，今天来为大家分享为什么花呗不能用了的一些知识点，和支付宝花呗突然不能使用的问题解析，大家要是都明白，那么可以忽略，如果不太清楚的话可以看看本篇文章，相信很大概率可以解决您的问题，接下来我们就一起来看看吧！本文目录支付宝花呗突然不能使用花呗为啥不能用了花呗突然用不了怎么办为什么现在花呗不能用花呗不能使用了怎么回事支付宝花呗突然不能使用花呗不能用的原因有多
-
三板股票行情？三板市场行情怎么样
很多朋友对于三板股票行情和三板市场行情怎么样不太懂，今天就由小编来为大家分享，希望可以帮助到大家，下面一起来看看吧！新三板涨跌幅怎么看新三板涨跌幅是上市首日起跌不限。新三板的涨跌限制为30%；创新层的兴衰极限为50%；基础层招拍层涨跌限制为100%；新三板上市终止后，涨跌没有限制。此外，对选定的新股有一个临时暂停机制。如果当日开盘
-
云南过桥米线加盟，傅姐云南过桥米线加盟多少钱
大家好，关于云南过桥米线加盟很多朋友都还不太明白，今天小编就来为大家分享关于傅姐云南过桥米线加盟多少钱的知识，希望对各位有所帮助！本文目录傅姐云南过桥米线加盟多少钱加盟云南过桥米线多少钱蒙自源米线加盟靠谱吗加盟过桥米线大概需要多少钱傅姐云南过桥米线加盟多少钱我认识这个老板，一个女人辛辛苦苦一路打拼不容易，她自己都没有想到会有这一天，我也问过她傅姐过桥米线加盟费，她半开玩笑地告诉
-
苹果8多大尺寸？苹果x和苹果8plus哪个好用点
大家好，今天小编来为大家解答苹果8多大尺寸这个问题，苹果x和苹果8plus哪个好用点很多人还不知道，现在让我们一起来看看吧！本文目录苹果x和苹果8plus哪个好用点盘子的尺寸大小怎么计算的8寸有多大啊苹果x和苹果8plus哪个好用点如果大家最近打算入手一个iPhone的话，特别是想要买iPhone8p或者是想要买iPhoneX的朋
-
檀健次经纪公司，檀健次公司旗下艺人
各位老铁们好，相信很多人对檀健次经纪公司都不是特别的了解，因此呢，今天就来为大家分享下关于檀健次经纪公司以及檀健次公司旗下艺人的问题知识，还望可以帮助大家，解决大家的一些困惑，下面一起来看看吧！本文目录檀健次是杨幂旗下的艺人吗檀健次公司旗下艺人檀健次是杨幂旗下的艺人吗不是檀建次的老板是张萌。檀健次的经纪公司是上海耀客传媒股份有限公司，上海耀客传媒股份有限公司成立于2012年11月，总部位于上
-
回购股票什么意思 股票回购是怎么回事
大家好，今天小编来为大家解答回购股票什么意思这个问题，股票回购是怎么回事很多人还不知道，现在让我们一起来看看吧！本文目录一个企业回购股份表示什么呢股票回购是怎么回事股票的回购是什么意思什么是回购股票一个企业回购股份表示什么呢一个企业回购股份表示企业拥有较多自有资金，同时看好企业长期发展前景。回购自己企业的股份一方面为了把企业的赢利更多地留在企业，如果回